1. Сколько вы реально переплачиваете по ипотеке
При сроке 20–30 лет даже «нормальная» ставка превращается в огромную переплату. Задача — увидеть цифры в лоб:
- посчитайте текущий платёж и переплату через [ипотечный калькулятор](/ipoteka-onlayn-kalkulyator);
- посмотрите, сколько переплатите, если оставите всё как есть;
- сравните сценарий: «плачу как сейчас» и «добавляю N ₽ в месяц в досрочку».
Уже на этом шаге многие понимают, что +5–10 тысяч в досрочку экономят годы выплат.
2. Базовая стратегия ускоренного погашения
Самый рабочий и безопасный подход:
1. Сделать текущий платёж комфортным (не более 25–30% дохода семьи).
2. Сформировать подушку безопасности хотя бы 3–6 месяцев расходов.
3. Сверху на это направлять «лишний» поток денег в досрочное погашение.
Регулярная досрочка раз в месяц или квартал сильнее, чем разовые «героические» платежи раз в несколько лет.
3. Как комбинировать уменьшение срока и платежа
При досрочном погашении банки предлагают два варианта:
- уменьшить срок кредита;
- уменьшить ежемесячный платёж.
Классическая стратегия:
- на старте, когда нагрузка высока, пару раз уменьшить платёж до комфортного уровня;
- дальше — всегда уменьшать срок, чтобы максимально резать проценты.
Параллельно полезно считать оба сценария в [калькуляторе досрочного погашения](/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-kalkulyator).
4. Роль бюджета и роста дохода
Ускоренное закрытие ипотеки невозможно без управления бюджетом. Рабочая схема:
- честно расписать все расходы и обрезать «шум»;
- договориться в семье о фиксированной сумме на досрочку каждый месяц;
- направлять туда часть любых допдоходов: премии, подработки, налоговый вычет;
- регулярно проверять ПДН через [калькулятор кредитной нагрузки](/kalkulyator-kreditnoj-nagruzki-pdn).
Важно не превращать ипотеку в единственную цель: без подушки и резервов любое ЧП может обнулить стратегию.
5. Когда имеет смысл рефинансировать ипотеку
Если после нескольких лет выплат ставки на рынке заметно упали или ваш профиль стал более надёжным (доход, КИ, ПДН), имеет смысл посмотреть на [рефинансирование ипотеки](/refinansirovanie-ipoteki-kalkulyator).
Иногда связка «рефинансирование + агрессивная досрочка» даёт такой же эффект по сроку и переплате, как очень крупные разовые платежи.
Какие сценарии стоит посчитать дополнительно
- [Досрочное погашение ипотеки: срок или платёж](/guides/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-gajd)
- [Рефинансирование ипотеки: как не сделать хуже](/guides/refinansirovanie-ipoteki-gajd)
- [Кредитная нагрузка и ПДН: как подготовиться к ипотеке](/guides/kreditnaya-nagruzka-pdn-gajd)
- [Ипотека по платежу](/ipoteka-po-platezhu-kalkulyator)
- [Ипотека по доходу](/ipoteka-po-dohodu-kalkulyator)
- [Калькулятор ПДН](/kalkulyator-kreditnoj-nagruzki-pdn)