Сколько времени нужно готовиться к ипотеке?

В идеале 6–12 месяцев: за это время можно привести в порядок долги, накопить взнос и подушку, стабилизировать доход и собрать все документы. Но даже 2–3 месяца осознанной подготовки уже заметно улучшают ситуацию.

Что важнее: увеличить первый взнос или закрыть кредиты?

Чаще всего в приоритете снижение долговой нагрузки и ПДН, а уже потом — наращивание первого взноса. Высокий ПДН может привести к отказу или жёстким условиям, даже если у вас приличный взнос.

Как подготовиться к ипотеке за год: по шагам

1. Определяем ориентир по бюджету и стоимости жилья

На первом этапе важно не искать конкретную квартиру, а понять диапазон, который вы тянете:

посчитать текущие доходы и обязательные расходы;
оценить комфортный платёж через [ипотеку по платежу](/ipoteka-po-platezhu-kalkulyator);
прикинуть безопасную стоимость жилья с учётом первого взноса и ПДН.

Это задаёт рамки, внутри которых вы будете готовиться весь следующий год.

2. Наводим порядок в долгах и кредитной истории

Следующие 3–6 месяцев имеет смысл посвятить чистке долгового профиля:

закрыть мелкие кредиты и микрозаймы;
сократить лимиты по ненужным кредитным картам;
не брать новых займов без необходимости;
проверить кредитную историю и устранить технические ошибки, если они есть.

Доля долгов в доходе и качество кредитной истории сильно влияют на условия и вероятность одобрения.

3. Накопление первого взноса и подушки

Параллельно нужно наращивать капитал:

первый взнос — хотя бы 15–20% стоимости жилья;
подушка безопасности — 3–6 месяцев расходов семьи;
дополнительные резервы под ремонт и обустройство.

Помогут [калькулятор накоплений на первый взнос](/kalkulyator-nakoplenij-na-pervyj-vznos) и [гайд по накоплению](/guides/nakopit-na-pervyj-vznos-gajd).

4. Работа с доходом: белая зарплата и стабильность

За год до ипотеки нежелательно менять работу без крайней необходимости. Банки любят:

стабильный стаж на одном месте хотя бы 6–12 месяцев;
белую зарплату, по которой платится НДФЛ;
понятный уровень отраслевых рисков (бюджетники, IT, медицина и т.п.).

Если часть дохода «серая», имеет смысл заранее обсудить варианты её легализации, чтобы повысить одобряемую сумму и шансы на кредит.

5. Документы и выбор банка

К моменту подачи заявки у вас должны быть:

свежие справки о доходах;
выписки по счетам и кредитам;
понимание, в какие банки вы пойдёте и какие программы вам подходят (господдержка, семейная, IT, профессии).

Полезно сразу считать несколько сценариев через [онлайн калькулятор ипотеки](/ipoteka-onlayn-kalkulyator) и оценивать каждую программу не по рекламной ставке, а по платежу и переплате.

Какие сценарии стоит посчитать дополнительно

[Как понять, потянете ли вы ипотеку](/guides/kak-ponyat-potyanete-li-ipoteku)
[Кредитная нагрузка и ПДН](/guides/kreditnaya-nagruzka-pdn-gajd)
[Как накопить на первый взнос](/guides/nakopit-na-pervyj-vznos-gajd)
[Ипотека по доходу](/ipoteka-po-dohodu-kalkulyator)
[Ипотека по платежу](/ipoteka-po-platezhu-kalkulyator)
[Онлайн ипотечный калькулятор](/ipoteka-onlayn-kalkulyator)

Как подготовиться к ипотеке за год